杭银消金“调兵遣将” 押注线下渠道

近日，国家金融监督管理总局官网显示，杭银消金副总经理周斌的任职资格已获得批准。

据知情人士介绍，周斌去到杭银消费金融已有一段时间，其主要负责直达客户的线下自营，做了一批线下直销队伍，目前看来效果不错。

从履历上看，周斌可以说是消费金融领域一位老将，2009年至2020年间，任职于常熟农商行，一路从小额贷款中心信贷员、总经理助理、副总经理、小微金融总部总经理做到副行长，被誉为“A股最年轻副行长”。

2020年，周斌参与筹备小米消费金融，并于2020年5月获批担任小米消金首任总裁。两年后，周斌跳槽到苏宁银行，于2022年10月获批担任苏宁银行行长助理，分管消费金融业务。2023年底，有消息称，周斌已从苏宁银行离职，拟赴杭银消金任副总经理一职。

周斌专长是做线下小微贷款业务，在常熟银行有近二十年的从业经历中，将常熟银行中国微贷业务的“标杆行”。杭银消费金融此番“挖角”苏宁银行消金老将，或意在加强线下能力。

公开资料现实，杭银消费金融成立于2015年12月，注册资本金25.61亿元，第一大股东为杭州银行，持股比例为42.95%。其他股东还包括滴滴旗下全资子公司迪润（天津）科技有限公司（持股33.34%）、中国银泰投资有限公司（持股20%）；浙江网盛生意宝股份有限公司（持股1.95%）、中辉人造丝有限公司（持股0.88%）、浙江和盟投资集团（持股0.88%）。

杭银消费金融起步较晚，不过近年来凭借线上业务发展迅速。目前，杭银消金的主力贷款产品是线上产品“轻享贷”与线下产品“尊享贷”，其中，线上业务包括自营与联营两种模式。自营模式通过自有App、支付宝生活号、微信公众号、H5等自有渠道获客并引导客户完成贷款申请全流程，联营模式通过与行业领先的互联网场景平台合作，如蚂蚁借呗、字节放心借、分期乐等。

公开数据显示，2018年杭银消费金融便实现了扭亏为盈。2019年至2023年，杭银消费金融总资产分别为156.71亿元、213.56亿元、366.44亿元、414.09亿元和496.17亿元。期间，杭银消金实现营业收入分别为10.08亿元、18.72亿元、27.82亿元、42.26亿元和48.31亿元；同期净利润分别为1.15亿元、2.39亿元、4.51亿元、6.63亿元和8.02亿元。

从杭银消费金融的资产结构来看，线上与线下的业务比例在80%：20%左右，明显倚重线上助贷。然而，业务依赖线上助贷平台极易引起以贷收费乱象，侵犯消费者权益以及拉人头骗贷等乱象，最终反噬消金公司。

杭银消费金融自身也遭到了不少投诉。据其披露的2023投诉管理工作公示显示，杭银消金年内共收到963起投诉，其中监管转办投诉535件，内部受理428件。在黑猫投诉、啄木鸟平台上也有不少消费者投诉，其中黑猫投诉上截至目前收录了1783投诉，内容涉及暴力催收、违规查询征信、乱收费等等。

2023年末，杭银消费金融还因为“委外催收管理不到位”和“贷款利率风险定价机制落实不到位”被国家金融监督管理总局浙江监管局处以罚款55万元。

鉴于线上助贷滋生的种种乱象，近年来各大消费金融公司将目光转向线下，宁银、南银、小米、兴业、长银五八、尚诚、锦程、金美信等消金公司都在忙于线下扩张。

相比助贷占据绝对主力的线上业务，线下业务是消费金融公司比拼自营的真正练兵场。通过直营模式“去中介化”，前置风控初筛，可以有效降低合规风险。(内容来源|华博商业评论)